与其他金融工具对实体经济的作用相比，保险的独特优势在于，它以“人人为我、我为人人”的大数法则，仅用少量资金就能化解大量风险、激活增长潜能，对经济发展产生“杠杆式”“几何级”的影响。正因如此，保险业的改革创新绝不可恣意“跑偏”——必须尊重市场规律，对接实体经济需要，符合宏观调控方向。
什么样的创新能让保险业在自身获益的同时，也能为实体经济健康发展提供“满满的正能量”？山东省生猪价格指数保险的试点经验，作为“行业保险”的样本，值得我们探究。
济南试点生猪价格指数险
养猪亏多少保险赔多少
山东省济南市银泰养殖有限公司董事长靳卫兰说自己是泉城最大的“猪倌”——她的猪场存栏生猪8000头。今年3月，她为1000头生猪投保了生猪价格指数保险。“先保一部分，看看效果再说。”
靳卫兰向记者介绍，当1斤生猪销售价格与6斤玉米价格相当时，生猪养殖处于盈亏平衡点，不赔不赚。“猪粮比达不到6∶1时，我们就亏损，可以向保险公司索赔。”
安华保险公司推出的生猪价格指数保险，以国家发改委每周发布的猪粮比为参照系。保险合同约定：按每头生猪出栏最低体重100公斤、每公斤体重养殖成本12元计算，每头猪的保额1200元，费率1%，保费12元。“猪粮比每下降0.01个点，养殖户饲养1头生猪亏损2元，我们就赔偿2元。保险年度结束时，按全年猪粮比指数平均值‘算账’。”安华保险济南中心支公司总经理薛瑞说。
今年上半年，生猪价格一路下滑。猪粮比从年初的6.46∶1跌至4月底的4.64∶1，养殖户叫苦不迭。“好多猪场都快撑不下去了。我算了算，哪怕到年底猪还是这个价，上了保险的猪，每头能有200多元赔款，保本没问题。” 靳卫兰说。
山东是我国生猪养殖大省，当地政府认为，本轮生猪价格下滑的原因，主要是全国生猪供应不断增加，特别是兄弟省市猪肉自给能力增强、东北三省生猪成本优势凸显，影响了山东生猪的竞争力。为帮助养殖户化解价格危机，截至4月30日，全省共有32个养殖大户参保，保险生猪29380头，保额3525.6万元。
靳卫兰透露，前些日子好多养猪大户都向她打听生猪价格指数保险的事。“养猪的都知道，三年一小坎、五年一大坎，熬过去就好了。保险公司给保本，就不用拆猪圈、卖母猪了。不过大伙都说最好有保费补贴，补一半也成。”
小心扭曲市场规律
肉价与养殖规模之间的互动关系正逐渐清晰，这一背景下，生产者亏多少保险赔多少，那价格对供需的调节还能奏效吗？旨在为养殖户减损的“生猪价格指数保险”，有可能不小心扭曲了市场规律运行。
十八大提出，使市场在资源配置中起决定性作用。而以保险特别是财政补贴投保的方式直接干预价格这只“看不见的手”发挥作用，似为不妥。
从保险经营的角度考量，大规模发展“生猪价格指数保险”也有隐忧：
——保险风险应是“偶然风险”而非“规律风险”，目前“猪周期”有迹可循，因此难以杜绝经营中的道德风险，比如养殖户专拣“亏年”投保。
——保险风险应为同类的、独立的、在空间上呈概率分布的风险，而国内各地生猪价格走势基本一致，保险公司若大面积承保，肉价下跌时会面临巨灾风险。
——目前保险公司的做法，是利用“猪周期”在时间上分散风险，但从实际情况来看，很容易遭质疑、被取代。
